01 轻花优品：山西华趣旗下推出的纯线上信用贷款产品，即使征信记录不佳也能申请

产品概述

轻花优品，由山西华趣科技有限公司携手持牌消费金融机构或银行共同打造，是一个纯线上信用贷款产品，同时具备“贷超平台”的特性，连接多家资金提供方，为个人提供便捷的融资服务。主要优势包括：

·贷款额度灵活：最高可贷款20万元，征信记录不佳的用户（非黑名单用户）通常可获批3000-15000元；

·快速流程：全程在线操作，从申请到放款最快仅需10分钟，适合急需资金周转的人群。

贷款额度与期限

·贷款额度：最低3000元起，最高可达20万元，首次申请的额度多在5000-10000元之间；

·分期周期：最长可分期12个月（1-12个月可灵活选择），支持随借随还；

·到账时间：根据资金提供方的不同，到账时间差异较大，最快10分钟到账，一般为1-5天，极少数情况需5-7天。

申请条件与流程

·基本要求：

·年龄需满18周岁（非在校学生），持有中国大陆居民身份证；

·需要完成人脸识别、身份认证，并授权个人信息及征信查询。

·操作步骤：

i.下载轻花优品APP→注册登录；

ii.提交身份证、银行卡等基本信息，完成人脸识别；

iii.系统自动初审（1-3小时内出结果）→通过后进入二审（无需回访电话）；

iv.二审通过后，资金提供方匹配成功即可放款。

征信与审核

·征信政策：

·申请时需授权查询央行征信，借款记录将同步上报；

·特殊案例：部分征信记录不佳（查询次数多、无严重逾期）的用户也能成功获得贷款，对征信的包容性高于银行产品。

·审核机制：

·初审：完全由系统AI风控处理，无人工干预；

·二审：由资金提供方独立审核，可能会复核信息但很少进行回访。

费用与利息

·年化利率：7.2%-36%（单利，根据资质浮动），低于行业平均水平（部分网贷超过36%）；

·附加费用：

·可选择“轻花会员权益”（如加速审核、提额通道），费用根据借款额度变化（例如借款5000元时会员费约为199元），非强制性购买；

·无砍头息，利息按实际借款本金计算。

注意事项

1.征信影响：每次申请都会查询征信，建议不要频繁申请，以免造成征信记录不佳；

2.资金提供方差异：匹配到银行类资金提供方（如中原消费金融）时，利率较低且合规性更强；

3.提前还款：支持提前结清，部分资金提供方会收取1%-3%的违约金，还款前需咨询客服。

02 天小花：三枝花旗下的融担产品，征信记录不佳或查询次数多的用户也可申请

产品概述

天小花属于“三枝花”系列，是一款近期颇受欢迎的纯线上融资担保产品，主打“低门槛、快速放款”，特别适合征信记录不佳（非黑名单用户）、查询次数多的用户。核心亮点包括：

·老用户优势：曾使用三枝花旗下产品（如天选花、月小花）且无逾期，下款率可提升50%；

·不查征信：申请时不查询央行征信，对征信“白户”“花户”友好。

额度与期限

·贷款额度：最低3000元起，最高可达20万元，首次贷款普遍在3000-8000元之间；

·分期周期：可选择1/3/6/12个月分期，短期周转（1-3个月）的用户占比超过60%；

·到账时效：审核通过后1-3小时内放款，节假日顺延。

申请条件与流程

·准入门槛：

·年龄在20-48周岁之间，非在校学生；

·芝麻信用分≥600分（需授权支付宝信息）；

·提交身份证、银行卡，完成人脸识别。

·操作流程：

i.注册天小花→授权芝麻信用及个人信息；

ii.机器初审（1小时内出结果）→通过后接浙江177号段回访电话（确认借款信息）；

iii.回访通过即放款，全程无人工审核。

征信与风险

·征信政策：

·不查央行征信：初审仅评估芝麻分及大数据，不查询征信报告；

·逾期后果：逾期债务会转让给合作担保公司，未来可能上报百行征信（影响非银机构贷款）。

·审核特点：

·回访为必经流程，需接听177开头电话，漏接可能导致拒批；

·大数据风控为主，重点排查多头借贷、历史逾期记录。

费用与利息

·综合成本：

·利息与担保费合并计算，例如借款1000元，期限1个月，总费用约为299元（含担保费200元+利息99元），实际年化利率超过30%（高于合规上限，需谨慎）；

·无隐藏费用，所有费用在借款前明确显示，需仔细阅读合同。

·还款方式：支持银行卡自动代扣，逾期每日加收0.1%罚息。

注意事项

1.费用透明化：签约前截图保存费用明细，避免纠纷；

2.担保风险：逾期后担保公司可能介入催收，建议按时还款；

3.复借规则：正常还款3期后，系统自动提升额度，复借无需重复审核。

产品对比与选择建议

理性建议：

·优先考虑轻花优品（持牌资金提供方更合规，利率下限低），适合中长期周转；

·天小花仅适用于短期应急（1-3个月），且需确保能承担高成本，避免逾期影响百行征信；

·任何网贷均需保存合同、还款记录，遇纠纷可通过黑猫投诉、12315平台维权。

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